Правила страхования каско в дар. Правила страхования каско и осаго

Многие автовладельцы неоднократно слышали про правила страхования КАСКО, но так до конца и не понимают, о чем идете речь. Правила страхования - это своеобразный свод постановлений страховой компании, от которого зависит размер и факт выплат во время наступления страхового случая. Важно, что эти правила подлежат изменениям, если клиент этого желает, а страховое агентство не возражает, поэтому, к этому вопросу нужно отнестись максимально ответственно и внимательно.

Основные правила страхования КАСКО, что важно?

Важно понимать, что единых правил страхования для КАСКО просто не существует, они очень похожи, но в них огромное количество различий. Это связано с тем, что КАСКО обычное страхование, которое не регулируется законодательством, поэтому любое страховое агентство имеет право устанавливать свои тарифы и правила.

В правилах объясняются термины, детально расписываются тарифы, указывается способ выплат и т.д. Правила - это полный подробный контракт, на котором и строится договор о страховке вашего автомобиля.

Разделы, которые есть во всех правилах КАСКО:

• детальные условия расчета: суммы выплат, способы и др.;
• полный список обязанностей, описание ответственности и условий страхового договора;
• сроки полиса, условия расторжения и т.д.

Объектом страхования всегда является ТС владельца, но с юридической стороны подобное невозможно, поэтому в документах под объектом принимаются финансовые или имущественные интересы клиента, которые напрямую зависят от пользования застрахованной машиной. Выплата становится возможной, на юридическом языке, в тот момент, когда распоряжаться автомобилем в том состоянии, как раньше, владелец более не может.

Объекты и субъекты страхования

Важно! Помните, что третьи лица имеют право на возмещение средств только в том случае, если это прописано в действующем полисе КАСКО.

Каким статьям нужно уделять особое внимание, изучая правила?

Все правила страхования КАСКО Росгосстрах и других компаний занимающихся страхованием имеют оговорку, что выплата страховой суммы производится с вычетом износа. Вам необходимо проверить, насколько адекватен этот процент, так как, если он велик, сумма компенсации не покроет ваших убытков. В некоторых случаях, есть возможность договориться и без учета этого процента, скорее всего, страховка серьезно подорожает.

Особое внимание стоит обратить и на взаимоотношение участников сделки, во время наступления страхового случая. Подразумевается регламент выплат и сообщения о случившемся, правильность заполнения бумаг и др. Не соблюдение любого из пунктов этой статье сразу же приводит к отказу от выплаты страховки. Не всегда удается добиться справедливости даже, через суд.

Если какие-то условия сделки изменились, например, у вас серьезные проблемы с авто, вы обязаны сообщить об этом своему страховщику. Проблемы нужно исправить и предоставить свидетельства об этом. Если вы не сделаете это вовремя, наступление страхового случая не гарантирует вам выплату страховой суммы.

Важно! Всегда, очень внимательно, читайте все договора, которые подписывайте, от их правильного составления зависит, сможете ли вы получить компенсацию при наступлении страхового случая. В случае непонимания чего-либо в договоре, обратитесь к независимым юристам.

Страховые выплаты и хранение ТС

Хранение авто - один из самых оспариваемых моментов. Все, без исключения, страховые компании, хотят, чтобы водитель оставлял ТС на охраняемой стоянке в то время, когда он им не пользуется. Это очень дорого и не выгодно, кроме того, такой пункт в договоре о страховке, сильно снижает вероятность получения выплаты. Будьте категоричны и отказывайтесь от такого предложения.

Особое внимание обращайте на описание страховых рисков, именно от правильного внесения всех возможных повреждений авто зависит, получите ли вы компенсацию.

Статья об исключении из страхового возмещения лучше вообще не изучать самостоятельно, а доверить юристу-профессионалу. Именно в этой статье прописывают все, что может лишить вас страховки.

Также стоит обратить внимание на сумму страховой выплаты. В большинстве случаев, цена страховки просто берется из стоимости авто на рынке. Но, бывает, страховщики вносят плохо заметные правки, которые сильно снижают эту сумму, будьте внимательны и осторожны.

Стоит обратить внимание и на статью, которая описывает процедуру расторжения договора о страховании ТС по инициативе одной из сторон в одностороннем порядке, тут должны быть прописаны компенсации и риски, а также серьезные основания для такого шага.

Примеры правил

Ниже, вы можете ознакомиться с правилами страхования от самых популярных страховых компаний, которые занимаются оформлением КАСКО:

Помните, что в любой момент, данные о правилах могут поменяться. Это могут быть как незначительные изменения, так и существенные правки, внесенные юристами компаний. Важно внимательно читать договора до подписания, требуйте от консультантов самые свежие сборки правил и изучайте их вместе с юристами.

Условия заключения договора

Внимание! Перед тем, как подписать договор со СК, обратитесь к юристу и попросите проверить его. Это желательно сделать для того, чтобы исключить наличие ошибок или противоречий с законодательством РФ. Наличие противоречий или ошибок, делает договор недействительным.

Во время заключения договора, обратите внимание, что все его пункты должны быть заключены письменно, любые устные соглашения недействительны. Существует два варианты законного основания заключения договора:

• заключение страховки, через специальные интернет-системы, в которые передается информация о гражданине и его автомобиле. Обязательно подтверждение, через СМС, в некоторых случаях, вас могут попросить подъехать лично для уточнения деталей;
• оформленная в офисе страховка по всем правилам.

Перед тем, как подписать договор, владелец авто обязан подать заявку, обычно, она рассматривается до трех дней или моментально, но бывают и исключение, тут все зависит от компании-страховщика. Важно понимать, что любые устные заявки являются консультационными и не имеют никакой юридической силы.

Правила страхования КАСКО 2017 предполагают отказ, если водитель не предоставил хотя бы один из ниже перечисленных документов, все они обязательны и должны быть в порядке. Список документов, необходимых для заключения договора о страховке:

• технический талон или диагностирующую карту;
• паспорт на ТС;
• пакет документов, которые удостоверяют личность;
• свидетельство на регистрацию машину;
• вид на жительство оформленный по всем правилам (иностранцам).

Помните, что на некоторые договора могут быть наложены законодательные ограничения. К примеру, страхование жизни невозможно по системе мест и паушальной системе.

Условия расторжения договора

Расторжение договора один из самых сложных и важных пунктов страхового договора. Если вы не дадите свое согласие правила страхования КАСКО, в большинстве случаев делают невозможным расторжение договора. Однако есть основания, которые законно обосновывают расторжения страховки:

• если договор заключался на физическое лицо, смерть страхователя является причиной расторжения договора со СК;
• просрочка по выплатам страховых взносов;
• полная или частичная ликвидация юрлица, на которое было оформлено ТС;
• полная реализация всех обязанностей страховщика, которые были прописаны в контракте;
• отказ от продления договора, по истечению его сроков.

Если страхователь решил самостоятельно расторгнуть договор, СК обязана выплатить премию, которая основывается на оставшемся сроке действия договора, в оговоренный контрактом срок. Если этого сделано не будет, владелец авто имеет право подать в суд.

Достаточно часто, расторгнуть договор можно в одностороннем порядке, согласие другой стороны не является необходимым. При этом другая сторона, обязательно, должна быть предупреждена об этом, как минимум за сутки. Если, во время расторжения договора, были выявлены серьезные нарушения, может быть подан иск в суд, с требованием выплатить неустойку.

Суброгация

Суброгация - законный механизм, которые позволяет передать требование о выплате страховки третьему лице, если было зафиксировано, что по его вине произошло ДТП или другое повреждение ТС. Суброгация переводиться, как «переход», такая возможность обусловлена ст. 965 ГК РФ .

Юридический статус виновника не имеет право, в таком судебном процессе, ключевое - получение доказательств.

Согласно законодательства, требования возмещения средств предъявляется страховой компании, если виновник аварии (третье лицо, не входящее в страховой полис) имеет обязательный для водителей РФ страховой полис ОСАГО .

Если, по каким-то причинам, подобный вид полиса отсутствует, выплачивать средства должен сам виновник из личных средств. То же самое касается и факта, когда страховка не покрывает всего ущерба.

Получения выплат, правила и особенности

Чтобы не ошибиться и точно получить страховую выплату, необходимо, в обязательном порядке, очень внимательно изучить все, что сказано о ваших действиях, в случае наступления страхового случая. Любая ошибка, особенно, с затягиванием сроков, приведет к огромным сложностям в получении выплат.

Вы обязаны, максимально быстро, после наступления страхового случая, передать об этом информацию в страховое агентство, после чего продолжить следовать процедуре, описанной в контракте. То есть собрать документы, получить все подписи и печати, передать их страховщику.

Вы должны понимать, что если первое сообщение о наступление страхового случая должно быть сделано в течение 5 дней, то само получение страховки затянется на 70-90 дней. Это необходимо по законодательству, ускорить этот процесс никак нельзя.

Обращайтесь только к проверенным СК, которые не первый год занимаются таким бизнесом, это позволяет свести на нет все потуги мошенников вас обмануть.

При передаче всех документов страховщику, требуйте подтверждающие передачу бумаги, которые покажут, что вы действительно отдавали документы. Все должно иметь печати и росписи ответственных лиц, это позволит вам добиться правды в суде, если страховщик откажется платить.

Будьте внимательны, читайте правила СК, разбирайтесь в них и следуйте им. Того же вы можете требовать от страховщика, если все правила и законы соблюдены, вы всегда получите компенсацию в полном размере в стандартные сроки.

Страхование автомобилей набирает все больше оборотов. Даже самый опытный водитель не застрахован от неадекватных действий других участников автодвижения. Количество аварий только растет и не всегда это связано с нарушением правил безопасного движения, качество дорожного покрытия иногда оставляет желать лучшего.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Основные правила страхования КАСКО

В правилах отражаются все принципы страхования. Каждая компания может их видоизменять, дополнять свои нормы, но суть при этом не меняется. Они ложатся в основу проекта договора страхования.

Ключевые моменты, которые содержатся в правилах:

1. Что является страховым случаем.
2. Полный перечень возможных рисков, которые готова застраховать компания.
3. Право внести изменения в полис после его подписания, если страхователь захотел изменить набор страхуемых рисков.
4. При расчете стоимости страховки, за основу берется только рыночная стоимость автомобиля на момент подписания документа.
5. Причины и условия, когда договор расторгается раньше срока.
6. Взаимодействия сторон при наступлении страхового случая.
7. Порядок расчета страховой суммы и выплаты возмещения. Несмотря на то, что правилами предусмотрен процент амортизации, СК может определять величину убытка без ее учета.
8. Территория действия договора.
9. Условия хранения транспорта. Правилами предусмотрено право СК обязать клиента оставлять авто в охраняемом месте. Невыполнение требований повлечет отказ в выплате компенсации при угоне.

Важно знать, что при ДТП не имеет значение, кто находился за рулем, страхователь или третье лицо, не имеющего к полису никакого отношения. Страхование осуществляется не ответственности, а непосредственно автотранспорта.

Кто является субъектом и объектом страхования КАСКО?

Субъектом в страховании является:

1. Страховщик – это непосредственно сама страховая компания.
2. Страхователь – владелец авто, лицо, страхующее риски, связанные с использованием автотранспортного средства.
3. Третье лицо – страхование ответственности за нанесение ущерба другому участнику, владельцу транспорта или пассажира.

Объектом страхования выступает автомобиль. Это имущественный вид страхования, который предусматривает набор рисков,связанный с эксплуатацией автомобиля и возможными последствиями во время движения.

Основные параметры страхования:

1. Угон.
2. Нанесение ущерба, повреждение транспорта.
3. Действия, повлекшие за собой причинение вреда здоровью и жизни другим участникам движения на дороге.
4. Кража второстепенного оборудования, закрепленного на авто.

Страхователь самостоятельно выбирает перечень рисков, которые желает застраховать, исходя из своих убеждений, опыта и практики вождения.

Важно знать, что действие страховки распространяется только на автомобиль:

1. Технически исправный, в рабочем состоянии автотранспорт.
2. Авто с действующим техосмотром.
3. Автотранспорт, эксплуатация которого не связана с испытательными маневрами.
4. Арестованное автоимущество.

Условия заключения и расторжения договора КАСКО

При согласии клиента со всеми условиями и тарифами страховой компании, подписывается договор страхования имущества. В подписании участвует две стороны, страховщик и страхователь. В случае, если застрахованное имущество, является залоговым и выступает в качестве обеспечения по обязательствам перед Банком, то еще и третьей стороной, выгодоприобретателем.

При оформлении страховки, автомобиль обязательно предъявляется к осмотру страховому агенту. Это делается для того, чтобы зафиксировать механические или косметические повреждения, которые существуют еще до наступления страхового случая.

С целью недопущения споров, перед подписанием полиса необходимо сверить условия, оговоренные со страховщиком и изложенные в договоре.

Полис содержит основную информацию и условия страхования:

1. В предмете договора указывается информация относительно стоимости автомобиля и страховой суммы. В случае, если годовая страховка предусматривает поэтапную оплату, обязательно должны быть прописаны суммы и сроки разбивки страхового платежа.
2. Права и обязанности сторон. В данном разделе описаны все случаи, относящиеся к страховым, а также сроки выплаты возмещения.
3. Условия выплаты. Подробно прописывается перечень необходимых документов, которые предоставляются в СК для получения возмещения и их сроки.
4. Ответственность сторон. Указываются пени, неустойки, проценты, которые выплачиваются при несоблюдении условий страхования.
5. Условия изменения договора.
6. Срок действия полиса.
7. Условия прекращения действия страховки.
8. Разрешение споров.

При наступлении страхового случая, невыполнение условий, прописанных в договоре, будет препятствием в разрешении ситуации и получения возмещения.

Для оформления страхового полиса, необходим следующий пакет документов:

• паспорт, удостоверение личности;
• свидетельство регистрации автотранспорта;
• техталон по запросу страховщика;

Инициатива изменения сроков страхового договора может быть как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика. Если требование прекратить действие договора досрочно противоречит условиям расторжения в договоре, спор можно решить в судебном порядке.

Основными условиями досрочного расторжения, предусмотренными договором, являются:

1. Невыполнение обязательств, в части оплаты страховки, страхователем.
2. Договор, не предусматривающий автопролонгацию.
3. Выполнение страховщиком обязательств в полном объеме.
4. Гибель автотранспорта.
5. Изъятие, предусмотренное законом, застрахованного имущества.
6. Прекращает действовать договор, в случае, когда ликвидируется юридическое лицо, на балансе которого находится имущество.
7. Смерть страхователя.
8. По личной инициативе с обязательным письменным уведомлением. При инициаторе расторжения СК, клиенту возвращается страховая премия, которую он внес на момент оформления полиса. Страхователь чаще расторгает договор, если появилась возможность перестрахования на более выгодных условиях.

Суть суброгации

Что такое суброгация в страховании, и какое отношение она имеет к имущественному страхованию? Суброгация представляет собой право страховщика требовать возмещение расходов, связанных со страховой выплатой, от лица, действие которого спровоцировали наступление страхового случая у страхователя.

При выполнении условий по своим обязательствам и осуществлением выплаты, СК на законных основаниях может возместить убытки за счет виновника. Право на суброгацию возникает только после выплаты возмещения и не может превышать ее суммы.

Если страховой случай произошел по вине страхователя, такое право не возникает.

Как происходят выплаты по договору КАСКО?

Порядок выплаты страхового возмещения определен правилами страхования.

При наступлении страхового случая вам необходимо произвести следующие действия:

1. Сделать звонок на горячую линию СК и оповестить о наступлении страхового случая.
2. Проанализировать ситуацию и соизмерить ориентировочную сумму ущерба, для определения потребности вызова сотрудников ГИБДД. В договоре может быть предусмотрен диапазон страховой выплаты, не требующий справку с места ДТП.
3. Предоставить необходимый пакет документов страховщику.
4. Предоставить для проведения оценки поврежденный транспорт. В зависимости от условий договора, это может быть как независимая экспертная оценка, так и производится представителем СК. От оценки нанесенного ущерба, учитывая размер франшизы, делается расчет страховой выплаты.
5. Транспорт эвакуируется на СТО. Возможность выбора технического центра также оговаривается при подписании договора.
6. В оговоренные полисом сроки СК производит выплату страховки путем перечисления средств по безналичному расчету либо на СТО, либо на счет страхователя.

1. Убедитесь, что выбранная вами страховая компания занимает твердые финансовые позиции на страховом рынке. Это снизит вероятность возникновения препятствий выплате возмещения при страховом случае.
2. Если вам принципиально важно производить техобслуживание авто на конкретном СТО , поинтересуйтесь у страховщиков, сотрудничают ли они с данной компанией по удаленному урегулированию убытков. Это даст возможность поставить на ремонт авто после ДТП в выбранный вами автосервис.
3. Обратить особое внимание на условия франшизы. Обеспечит ли ее размер возмещение незначительного ущерба, и условия ее перечисления (до /после ремонта авто)?
4. При регулярном страховании , зная какие риски принципиальны, а какие второстепенные, у вас есть возможность сэкономить минимум 15%, оформляя страховку через страхового брокера.

Прежде, чем экономить на страховке, соизмерьте возможные риски и стоимость полиса. Чтобы ваш автомобиль не нарушил планы в самый неподходящий момент и оправдывал все ожидания, вы сможете найти здравый смысл в обеспечении уверенности и покоя за свое имущество.

Или нет.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

При приобретении данного вида страхового полиса владелец автомобиля имеет возможность получения возмещения во всех тех случаях, когда машине был нанесен вред (в этом случае вина водителя не имеет какого-либо значения).

Учитывая добровольность данного вида страхования, каждая страховая компания имеет свои разработанные правила КАСКО. Конечно, при составлении данных правил и условий страхования страховщики обязаны учитывать обязательные законодательные требования.

А какие правила страховки КАСКО существуют, и как регулируется данная сфера правоотношений?

Какими законами регулируются

Сфера ОСАГО подлежит тщательному законодательному регулированию. В этом случае нормативно-правовыми актами установлены не только правила и порядок заключения , но и базовые тарифы и порядок их расчетов.

Со страхованием КАСКО дело обстоит иначе. Данная сфера правоотношений также регулируется законодательством, но не так тщательно, как это сделано при ОСАГО. В основном подобный подход обусловлен добровольностью КАСКО.

Некоторые нормы, регулирующие порядок и правила заключения договора страхования КАСКО можно найти в Гражданском Кодексе РФ. Но более тщательно данная сфера правоотношений получила свое регулирование в ФЗ “О страховании”.

Это –основные нормативно-правовые акты, которые устанавливают правила КАСКО.

Как отличаются правила КАСКО в разных СК

Как уже говорилось выше, каждая страховая компания самостоятельно устанавливает условия и порядок заключения договора страхования КАСКО.

При этом условия приобретения полиса КАСКО могут значительно отличаться в разных страховых компаниях.

Именно поэтому прежде чем обратиться в ту или иную страховую компанию, необходимо тщательно ознакомиться с условиями страхования и только после этого принять решение о заключении договора.

Ведь по сравнению с ОСАГО владелец транспортного средства может переплатить или наоборот приобрести полис КАСКО, значительно сэкономив: все зависит от выбора страховой компании.

Ниже приведены условия страхования в нескольких страховых компаниях:

Продолжение таблицы:

Из вышеуказанного следует, что условия оформления и приобретения полиса КАСКО довольно разные в различных страховых компаниях.

Именно поэтому если собственник транспортного средства решил воспользоваться подобной услугой, ему следует ознакомиться с предложениями нескольких страховщиков.

Общие пункты для всех компаний

Конечно, каждая страховая компания устанавливает свои правила и условия страхования КАСКО, но все же нужно придерживаться определенных правил, которые установлены действующим законодательством.

При этом также необходимо учитывать тот факт, что на законодательном уровне делается попытка формирования определенных стандартов КАСКО, которые должны быть обязательны для всех страховых компаниях.

В качестве общих пунктов, которые применимы для всех страховых компаний, можно указать следующие:

• услуги предоставляются только при наличии соответствующего договора, заключенного между страховщиком и страхователем;
• в качестве выгодополучателя может выступать не только собственник транспортного средства или страхователь, но и третье лицо, которое указано в договоре;
• для получения страхового возмещения необходимо предъявить заявление и нужные документы в течение срока, указанного в правилах страхования;
• страховая компания должна ознакомить страхователя с действующими правилами оформления полиса страхования КАСКО;
• собственник транспортного средства может получить возмещение не только при нанесении вреда транспортному средству, но и при его угоне;
• собственник автомобиля наделен возможностью судебной защиты своих прав и законных интересов от неправомерных действий страховой компании.

Вышеуказанные положения необходимо учитывать при .

Основные положения для физических лиц

Каждая страховая компания устанавливает свои индивидуальные правила страхования как для физических, так и для юридических лиц. А какие правила действуют для физических лиц?

В первую очередь определенные правила установлены для объекта страхования, в качестве которого может выступать лишь транспортное средство, которое было приобретено в РФ.

Автомобили, купленные заграницей, могут быть объектом страхования КАСКО только в том случае, если была пройдена процедура таможенного оформления.

Также необходимо помнить о том, что транспортное средство должно быть “чистым”: объектом договора страхования не может стать транспортное средство, которое считается угнанным.

Автомобиль должен быть поставлен на учет в ГАИ. Кроме того он должен соответствовать определенным требованиям.

В частности, машина:

• должна быть допущена к эксплуатации в соответствии с требованиями действующего законодательства;
• не может иметь механический повреждений;
• должна находиться в исправном состоянии.

Если автомобиль не соответствует вышеуказанным требованиям, его собственник не сможет заключить договор страхования КАСКО: данный факт необходимо принять во внимание.

Может ли страховая компания изменить правила

Многих интересует вопрос о том, может ли страхования компания изменить правила страхования КАСКО. Ведь очень часто на практике бывают случаи, когда страхователь заключает договор страхования КАСКО, но его условия не удовлетворяют и не подходят ему.

В подобных ситуациях возникает необходимость внесения изменений в уже заключенный договор страхования.

При этом необходимо также помнить о том, что на стоимость полиса КАСКО могут повлиять следующие факторы:

• франшиза;
• наличие вины водителя;
• осуществление выплаты при страховом случае;
• количество лиц, которые наделены правом управления транспортным средством;
• условия эксплуатации и хранения транспортного средства;
• наличие сигнализации и т.д.

Все указанные факторы могут как увеличить, так и уменьшить стоимость полиса страхования.

Если страхователь хочет внести определенные изменения в уже заключенный договор страхования, ему следует обратиться в страховую компанию и написать соответствующее заявление.

На практике в основном в уже заключенные договора страхования вносятся следующие изменения:

• осуществляется отмена франшизы;
• изменяется список тех лиц, которые могут эксплуатировать транспортное средство;
• меняется регион эксплуатации автомобиля;
• продлевается срок действия договора страхования;
• вносятся изменения в условия эксплуатации и хранения транспортного средства.

Если страховая компания дает свое согласие на внесение соответствующих изменений, то между ней и страхователем заключается дополнительное соглашение.

В данном соглашении указываются все те пункты договора страхования КАСКО, которые были изменены. Этот документ является неотъемлемой частью договора страхования.

Оформление

Процесс оформления КАСКО имеет много общего с процедурой приобретения полиса страхования ОСАГО. В частности, в первую очередь необходимо выбрать ту страховую компанию, с которой страхователь намерен заключить договор.

К числу нужных бумаг относятся:

• паспорт страхователя;
• свидетельство собственности транспортного средства;
• основания возникновения права собственности (например, договор купли-продажи);
• водительское удостоверение страхователя.

Это – основной пакет документов, который требуют все страховые компании. Но в некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.

После заполнения соответствующего заявления и предъявления необходимых бумаг осуществляется осмотр транспортного средства.

Основной целью данной процедуры является оценка состояния автомобиля и выявление имеющихся дефектов. Данная процедура проводится в тех случаях, когда собственник транспортного средства пользуется услугами страховой компании впервые.

После осмотра сотрудник страховой компании составляет акт, который необходим для заключения договора страхования.

Также необходимо помнить о том, что договор будет заключен только после оплаты стоимости полиса КАСКО.

Квитанцию об оплате указанной стоимости необходимо предъявить сотруднику страховой компании, который принимал у заявителя документы.

После предъявления квитанции составляется договор страхования, который подписывается представителем страховой компанией и страхователем.

Выплаты

Прежде чем заключить договор страхования КАСКО, необходимо обратить внимание на порядок и правила осуществления .

В основном все страховые копании осуществляют выплаты в следующих случаях:

• нанесение определенного вреда транспортному средству из-за ДТП;
• нанесение вреда из-за какого-либо стихийного бедствия;
• неправомерные действия третьих лиц (например, поджог автомобиля);
• угон транспортного средства;
• невозможность дальнейшей эксплуатации машины.

Но при заключении договора страхования необходимо тщательно и детально ознакомиться с условиями осуществления выплат.

Например, многими страховыми компаниями не осуществляется выплата по КАСКО при нарушении правил ПДД.

К примеру, если водитель превысил скорость, из-за чего произошла авария, то страховая компания откажет в произведении выплаты. Данный факт необходимо учитывать во время заключения договора.

При автокредите

Автокредит – вид целевого займа, предоставляемого для приобретения транспортного средства. По условиям подобного кредита приобретаемый автомобиль является объектом залога.

Все банки требуют заключения договора страхования КАСКО. Это является обязательным условием предоставления кредита.

Страховка КАСКО при автокредите имеет ряд особенностей. В первую очередь в качестве выгодополучателя в этом случае выступает не собственник транспортного средства, а банк.

КАСКО - добровольное страхование автомобиля от ущерба и угона. Специального закона, посвященного КАСКО, нет.

В каждой страховой компании разработаны свои тарифы, условия и «Правила КАСКО», основанные на положениях Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) , действующих редакциях Законов от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и от 7.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» .

Дополнения и изменения вносятся «по ходу дела», в связи с конъюнктурой рынка автострахования.

Выплаты по КАСКО

Общие правила выплат страховок по договорам добровольного страхования утверждены Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» . В том числе разъяснено:

• Если страховая компания неправомерно отказалась произвести выплату компенсации непосредственному владельцу автомобиля, она может быть оштрафована. И даже должна компенсировать выгодоприобретателю моральный ущерб. Если суд удовлетворил требования страхователя в связи с нарушением его прав, со страховщика в пользу страхователя взыскивается штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ст.13 п.6 Закона от 7.02.1992 N 2300-1).
• За каждый день просрочки выплаты при урегулировании убытка по КАСКО через суд страховщик платит страхователю 1% от суммы страховой выплаты.
• В Кодекс об административных правонарушениях готовятся поправки о штрафах для страховщиков . За нарушение сроков рассмотрения заявления, необоснованный отказ в выплате или ее занижение предлагается штраф в 1-2 млн руб. За незаконный отказ от заключения договора или навязывание дополнительных услуг – штраф в 3-4 млн руб. Предусмотрен штраф в 500 000-700 000 руб. за отказ, несвоевременное или не в полном объеме предоставление информации по договорам каско и ОСАГО в Российский союз автостраховщиков.
• Неправомерным отказом в выплатах признан случай, если владелец ТС забыл ключи в замке зажигания или регистрационные документы в салоне машины и впоследствии транспорт был угнан.
• Не имеет значения, кто управлял автомобилем в момент ДТП. Если водитель находился за рулём на законных основаниях, то на него распространяются правила добровольного страхования автотранспортных средств как на страхователя. А значит с него нельзя взыскать выплаченную сумму страхового возмещения в порядке суброгации, предусмотренной пунктом 1 статьи 965 ГК РФ .

ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ!
Если сумма на восстановительный ремонт составляет более 70% -75% от стоимости автомобиля на момент ДТП — авто признают полностью конструктивно погибшим («тотальным»). В этом случае сумма выплат нередко значительно занижается страховой компанией путем вычета амортизации (из расчета порядка 18% в год) и стоимости годных остатков автомобиля.

Страхователю лучше всего воспользоваться своим законным правом отказа от годных остатков в пользу страховой (абандон, согласно ст.10 п.5 Закона от 27.11.1992 N 4015-1) и получить страховую выплату в размере полной страховой суммы.

Отказ в выплате по КАСКО

При отказе признать случай страховым, страховщик выдает страхователю

• письменный отказ в страховой выплате (можно в дальнейшем оспорить в суде);
• обоснование расчета суммы страховой выплаты.

Перечень оснований отказа в страховой выплате — в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (п. 1 ст. 943 ГК РФ ; п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Дополнительно нужно знать, что совершение дорожно-транспортного происшествия в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения в нарушение пункта 2.7 Правил дорожного движения является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП» (ст.963, п.1 ГК РФ).

Занижение выплат страховыми компаниями при ДТП по КАСКО

Нередко страховые компании стремятся уменьшить размер выплат.

1. За счет исключения некоторых поврежденных элементов автомобили, которые не указаны в справке ГИБДД.

• Придется оформлять заявление о «дополнениях к объяснению по факту ДТП», чтобы дописать повреждения автомобиля. Или настоять на проведении технической экспертизы автомобиля в страховой компании;

2. На основании заключения экспертизы или штатного сотрудника страховой компании о завышении стоимости ремонта.

• Если ремонт автомобиля страхователь оплатил самостоятельно, страховщик обязан возместить владельцу машины убытки.
• Если страхователь просит произвести страховую выплату на основании калькуляции независимой экспертизы, а на руках у страховой — собственное экспертное заключение, то при решении дела в судебном порядке будет назначена итоговая экспертиза автомобиля – судебная.

3. При толковании определения «рыночная цена» автомобиля.

• Лучше сразу, при подписании договора, уточнять как рассчитывается цена).

СПРАВКА. В целях защиты своих прав на неправомерные действия страховой компании можно пожаловаться в контролирующий и надзорный орган — Департамент страхового рынка Банка России (ст. 4.1 п.1.7 Закона от 27.11.1992 N 4015-1; Информация Банка России от 28.02.2014 «Об упразднении Службы Банка России по финансовым рынкам»).

Варианты страхования — что лучше

Выбор варианта страхования зависит от потребностей автовладельца. Условно можно выделить два вида.

• Полное КАСКО – страховка от угона и ущерба; часто оснащена дополнительными опциями, например, сюрвейерскими услугами (выезд аварийного комиссара, помощь в оформлении документов по ДТП; осмотр поврежденного автомобиля на месте страхового события, сбор необходимых справок и т.п.).

Выгодно владельцам дорогих автомобилей, заключившим страховой договор на большую сумму страховой премии.

• Частичное КАСКО – автомобиль застрахован только от ущерба.

Этот вариант позволяет сэкономить на цене полиса. Особенно если марка страхуемой машины не относится к категории угоняемых, автомобиль оснащен надежной сигнализацией и хранится на безопасной парковке.

Что влияет на стоимость КАСКО

Тарифы на КАСКО страховая компания устанавливает самостоятельно, используя собственные поправочные коэффициенты, разработанные на основе

• статистики ДТП и угонов,
• стоимости запчастей,
• работ на станциях технического обслуживания в данной местности.

В среднем, стоимость полиса КАСКО составляет 5-10 % от стоимости автомобиля . К ключевым параметрам, влияющим на цену страховки относятся:

1. Условия договора.

• Срок действия полиса (годовой дешевле, чем заключаемый на более короткий период).
• Рассрочка платежа (договор с единовременной оплатой страхового взноса — дешевле).
• Набор включенных страхователем в страховой договор рисков и дополнительных услуг. Больше пунктов — выше цена.
• Чем больше утвержденная страхователем доля убытков, которая не компенсируется в результате ущерба (франшиза), тем цена полиса ниже.

2. Данные об авто.

• Марка, модель, класс машины (в расчете страховки от ущерба учитывается средняя стоимость ремонта; на часто угоняемые по статистике марки страховка выше).
• Год выпуска автомобиля (чем старше — тем дороже страховка).
• Наличие эффективных противоугонных систем снижает стоимость полиса.

3. Данные о водителе.

• Возраст водителя (до 21 года и после 65 лет — применяется повышающий коэффициент).
• При безаварийной истории вождения часто применяются понижающие коэффициенты.

4.«Брэнд» страховой компании. У солидных организаций нередко можно встретить интересные ценовые предложения.

Кому подходит КАСКО с франшизой

Серьезные страховые компании предлагают использовать франшизу (предварительно оговоренная часть убытков, которая не подлежит страховому возмещению), ст.10 п.9 Закона от 27.11.1992 N 4015-1, в процентах от страховой суммы или в фиксированном размере. Может быть

• Условная. Если размер ущерба меньше суммы франшизы, зафиксированной в договоре, выгодоприобретатель ничего не получает. Если больше — страховщик выплачивает возмещение в полном объеме.
• Безусловная. Страховая выплата определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.
• Динамическая. Чем больше страховых случаев в течение срока действия договора, тем меньше сумма выплаты.

Брать франшизу стоит опытным и аккуратным водителям, разобравшимся в механизме ее применения и готовым самостоятельно оплачивать ремонт незначительных повреждений автомобиля.

Особые предложения по КАСКО

Каждая страховая компания имеет и ряд специальных предложений, рассчитанных на определенные категории страхователей. Страхование по ним обойдется дешевле, т.к. базируется на различных ограничениях и приоритетах.

Чаще всего льготные пакеты предлагаются владельцам:

• новых машин;
• кредитных или находящихся в залоге у банка авто;
• определенных моделей и марок автомобиля;
• дорогих автомобилей;
• машин, оснащенных определенными противоугонными системами.

Экономия на полисе КАСКО

Растущие цены и экономический кризис заставляют страховые компании предлагать «облегченные» варианты страхового договора. Среди них:

• включение франшизы;
• ограничение суммы покрытия и числа рисков на выбор страхователя;
• внедрение телематики (спутниковый мониторинг транспорта). Позволяет установить индивидуальный тариф, в зависимости от стиля вождения. Данные передаются специальным устройством, установленном на «испытательный срок» в автомобиле страхователя.

Страхование КАСКО выступает в качестве одного из распространенных видов услуг, оказываемых на авторынке страховщиками. Каждая компания имеет право применять индивидуальные условия оказания услуг, но при этом все участники рынка не должны выходить за рамки определенных правил страхования.

Основные положения

В целом все правила страхования КАСКО имеют типовой формат. Они могут иметь различия между друг другом в зависимости от конкретной компании, но в целом преследуют единые цели и задачи. В основных положениях принято отображать:

• Сведения о порядке заключения договоров между сторонами, и их основные условия.
• Сведения об условиях расторжения договора страхования;
• Перечень приложений к основным положениям, имеющих законную силу;

В свою очередь для каждого из пунктов договора страхования КАСКО предусматриваются собственные особенности, поэтому перед тем, как пописать документ, с ним необходимо в обязательном порядке детально ознакомиться.

Необходимо отметить, что особенное внимание должно быть уделено разделу, в котором страховая компания имеет право разорвать заключенный договор. Именно этой возможностью страховщики пытаются воспользоваться при первой возможности, чтобы отказать клиенту в выплате причитающихся компенсаций по КАСКО.

Основные объекты и субъекты

Правила страхования рассматривают в качестве основного объекта страхования имущественные интересы страхователя. Они в свою очередь представляют собой совокупность рисков:

• Связанных с повреждением имущества или его полной утерей;
• Связанных с вредом здоровью, нанесенным в случае ДТП;
• Связанных с потерей или порчей отдельного оборудования, установленного в машине.

При этом страховка КАСКО может включать все указанные выше риски, отдельные категории или отдельные риски из каждой представленной выше категории. Все зависит исключительно от действующего предложения страховой компании и выбора клиента в каждом конкретном случае.

В обязательном порядке правила страхования содержат информацию о категориях автотранспорта, которые не подпадают под действие договоров страхования КАСКО. К ним относится:

• Транспорт, находящийся в разукомплектованном состоянии, не позволяющем эксплуатировать авто;
• Транспорт, находящийся на момент заключения договора под любыми видами государственного ареста;
• Транспорт, не имеющий действующего технического осмотра;
• Гоночные и тестовые транспортные средства, предназначенные для испытательных целей или участия в различных соревнованиях.

Регламентируются правилами страхования и основные субъекты страхования. Ими выступают страховщики и страхователи, а также третьи лица, которые могут в силу обстоятельств стать участниками страхового случая.

Страховщиком в данном случае выступает компания, предоставляющая услуги страхования КАСКО, страхователь — это лицо, приобретающее страховой продукт. Третьими лицами могут выступать, например, пассажиры, имеющие право на получение компенсации в случае получения вреда во время аварии. При этом подобная возможность должна обязательно прописываться в договоре еще на этапе его заключения.

Основные правила заключения договора

Договор признается действующим только в случае, если его нормы соответствуют действующему российскому законодательству, а все его пункты заполнены должным образом и в полном объеме.

Заключается договор КАСКО исключительно в письменном виде и заверяется подписями сторон.

В качестве основания для заключения подобного договора достаточно заявления, поданного клиентом в письменной или электронной форме через (через интернет) или устного желания, высказанного ответственному сотруднику страховой компании. При работе через интернет от заявителя требуется внесение собственных паспортных данных и подтверждение заявки через сервис SMS-уведомлений.

В свою очередь для оформления страховки КАСКО клиент должен предоставить страховщику необходимый пакет документ, регламентированный действующими правилами страхования.

В состав пакета входит:

• Удостоверение личности (гражданский паспорт, водительские права, военный билет);
• Техпаспорт на страхуемое средство;
• Свидетельство о регистрации;
• Диагностическая карта.

В случае, если КАСКО оформляется гражданами других государств, к пакету в обязательном порядке требуется приложить вид на жительство в РФ.

При этом в ситуациях, когда клиент не способен предоставить специалисту хоть один из перечисленных документов, в страховой компании имеют все законные основания, чтобы отказать в страховании, не нарушая при этом закона.

Условия расторжения договора

Это очень важный пункт, позволяющий страховщику не проводить выплаты клиенту в случае наступления подобного случая. Вариантов для подобных действий может быть предостаточно. Среди них:

• Несвоевременность внесения оплаты за полис;
• Истечение срока действия договора при отсутствии автопролонгации;
• При полном выполнении страховой компанией взятых на себя обязательств;
• В случае ликвидации юрлица, выступившего в договоре страхователем;
• В случае кончины физлица, выступавшего страхователем.

Расторжение договоров КАСКО может быть осуществлено любым из его участников, причем согласие второй стороны для этого не требуется. Главное, иметь обоснованные и законные основания, позволяющие участнику сделки считать ее недействительной.

В случае, если страхователя не устраивают предложенные ему услуги, и эта причина является достаточной для законного аннулирования договора, он должен обраться к страховщикам с соответствующим заявлением, оформленным в письменной форме.

Вместе с расторжением договора клиенту должны вернуть внесенную им сумму страховой премии за вычетом той ее части, которая пошла на обеспечение периода времени, в течение которого страховой договор КАСКО являлся действующим.

Предусматривает законодательно и ситуации, при которых расторжение договора между сторонами не предусматривает возврата ему каких-либо сумм в рамках договора. Происходит это в ситуациях, когда инициатором прекращения сотрудничества выступает страховая компания, уличившая клиента в невыплате причитающихся сумм или грубых нарушениях условий договора.

Суброгация

Данным термином в страховании определяется момент, при котором страховая компания получает право требования компенсации ущерба с лица, ставшего виновником аварии или нанесения ущерба, но не являющегося участником договорных отношений между сторонами.

Данная возможность предусмотрена в России Гражданским кодексом, и позволяет требовать компенсации, как страховщиком, так и страхователем.

Организация выплат по КАСКО

Правила страхования предусматривают двухступенчатую систему компенсаций:

• Сбор всех необходимых документов на получение страховки;
• Проведение экспертизы для определения величины ущерба.

При этом от клиента требуется в случае участия в ДТП или другом происшествии не только вызвать ДПС или комиссаров, но и уведомить представителей страховой компании.

В перечень передаваемых страховщику документов входит стандартный набор, идентичный предоставляемому при заключении договора, плюс действующий полис КАСКО, а в случае оформления ДТП еще и копия постановления о правонарушении.

После проведения оценки в случае отсутствия претензий со стороны пострадавшего, выплаты должны быть осуществлены в течение дневного периода. Выплаты по угону, наоборот, осуществляются не раньше двух месяцев, так как есть вероятность, что полиция сможет найти автомобиль.

Необходимо признать, что КАСКО сегодня один из наиболее эффективных способов защитить собственный автомобиль от различных неприятностей.